「岩手で注文住宅を建てたいけれど、
住宅ローンの手続きっていつ・何から始めればいいの？」
「事前審査と本審査の違いは？審査に落ちたらどうしよう…」
盛岡市や滝沢市で念願のマイホーム計画をスタートするとき、
多くの方が最初に突き当たるのが「住宅ローン」の壁です。
土地探しや間取りの打ち合わせにワクワクする一方で、
お金の手続きに関しては不安や疑問が尽きないのではないでしょうか。
実は、住宅ローンには「適切なタイミング」と
「正しい順序」があります。
スケジュールを把握せずに進めてしまうと、
せっかく気に入った土地を他の人に取られてしまったり、
着工時期が大きく遅れてしまったりすることも…。
そこで今回は、岩手・盛岡・滝沢エリアで
数多くの家づくりをお手伝いしてきた「大共ホーム」が、
住宅ローン審査の流れ・全体スケジュール・失敗しないための秘訣を
分かりやすく解説します！
これを読めば、お金の不安を解消して安心して
家づくりをスタートできますよ。
1. なぜ住宅ローンのスケジュール把握が家づくりの「命運」を分けるのか？
住宅ローンは、単に
「家を建てるお金を借りる手続き」ではありません。
土地の購入契約や、建物の着工・完成（引き渡し）の
スケジュールと完全に連動している重要なプロセスです。
特に盛岡市や滝沢市周辺の人気の土地エリア
（盛岡駅周辺、本宮・向中野地区、滝沢市鵜飼や巣子等）では、
条件の良い土地が出るとすぐに買い手がつくケースも珍しくありません。
もし住宅ローンの準備が遅れていると、
以下のようなリスクが発生します。
・買付証明書を出しても土地の契約ができない
（事前審査が通っていないと売主様が契約を保留することが多い）
・住宅ローンの実行（融資）が着工・上棟に間に合わず、資金繰りが厳しくなる
・焦って審査を申し込んだ結果、金利優遇などの条件が良い銀行を選び損ねる
家づくりをスムーズに進め、
希望通りの時期に新しい生活を始めるためには、
まず「全体スケジュール」を頭に入れておくことが不可欠なのです。
2. 相談から入居まで！住宅ローン審査の全体スケジュール（時系列）
注文住宅を建てる場合、
相談から完成・入居までは一般的に
「約8ヶ月〜1年」ほどかかります。
住宅ローンの手続きを軸にした全体の流れを見ていきましょう。
| 段階 | 期間の目安 | 住宅ローン・家づくりの主な動き |
| ① 初期相談・予算決め | 1ヶ月目 | 資金計画の作成、予算上限の把握 |
| ② 事前審査（仮審査） | 2ヶ月目 | 土地探し・プラン提示と並行して事前審査へ申込 |
| ③ 土地契約・施工契約 | 3ヶ月目 | 事前審査通過後、土地・建物の正式契約 |
| ④ 本審査（正式審査） | 4〜5ヶ月目 | 詳細な建築プラン決定後、本審査の申込 |
| ⑤ 金消契約（金銭消費貸付契約） | 着工〜上棟 | 銀行との正式なローン契約手続き |
| ⑥ 融資実行・お引渡し | 完成時 | 残金決済、建物の引き渡し、返済開始 |
それぞれのステップで「何をすべきか」を詳しく解説します。
3. 各ステップの詳細と押さえるべき重要ポイント
3-1.ステップ①：資金計画と予算上限の確定（1ヶ月目）
まず最初に行うべきは、
「自分たちがいくらまで借りられるか（借りて大丈夫か）」
を知ることです。
年収や現在の家賃、将来のお子様の教育費などを考慮し、
無理のない毎月返済額から総予算を逆算します。
★ポイント
「借りられる額」と「返済できる額」は違います。
岩手での暮らしには、夏の冷房だけでなく冬の暖房費や雪対策
（カーポートや除雪用品など）、
マイカーの維持費も考慮した資金計画が必要です。
3-2.ステップ②：住宅ローンの「事前審査（仮審査）」（2ヶ月目）
気に入った土地の候補が見つかったり、
建築プランの概算が出たタイミングで「事前審査」を申し込みます。
・審査にかかる期間：約3日〜1週間程度
・確認される主な内容：
年収に対する返済比率、現在の借入状況（車のローンやリボ払いなど）
個人信用情報
事前審査を通過しておくことで、
売主様に対して「自分は確実に購入できる資金力がある」と証明
（買付の意思表示）できるようになります。
3-3.ステップ③：土地購入契約・施工会社との工事請負契約（3ヶ月目）
事前審査の承認（内諾）が得られたら、
いよいよ土地の売買契約と、
工務店との建築請負契約を結びます。
事前審査が通っていれば、
安心して契約手続きに進むことができます。
3-4.ステップ④：住宅ローンの「本審査（正式審査）」（4〜5ヶ月目）
建物の詳細な図面や仕様、
最終的な見積金額が確定した段階で
「本審査」を申し込みます。
審査にかかる期間： 約2週間〜1ヶ月程度
確認される主な内容：
申込者の健康状態（団体信用生命保険＝団信への加入可否）
物件（土地・建物）の担保価値
事前審査よりも厳密に書類をチェックされるため、
必要書類（所得証明書、登記事項証明書、確認済証など）を
迅速に揃えることがスムーズな通過のカギとなります。
3-5.ステップ⑤：金銭消費貸付契約（金消契約）（着工〜上棟時期）
本審査に無事通過したら、
融資を受ける金融機関と正式に
金の貸借契約（金消契約）を結びます。
印紙を貼り、金利タイプ（固定金利か変動金利か）や
返済口座、返済日などを最終確定させます。
3-6.ステップ⑥：融資実行・精算・お引渡し（完成時）
建物が完成し、最終検査が終わったら、
銀行から住宅ローンの資金が口座に
振り込まれます（融資実行）。
その資金で建築代金の残金を工務店に支払い、
登記手続きを行って、
いよいよ鍵の引き渡しとなります。
4. 地元の地銀？ネット銀行？岩手・盛岡・滝沢での銀行選びのコツ
住宅ローンを選ぶ際、「どこの銀行で組むのが一番良いのか」も悩みどころです。
岩手エリアで家づくりをする場合、主に以下の3つの選択肢があります。
4-1. 地方銀行（岩手銀行・東北銀行・北日本銀行など）
メリット：
地元の住宅事情や土地の評価に詳しく、
審査や相談がスムーズ。
対面で親身に対応してくれる安心感がある。
特徴：
地域密着で、寒冷地特有の資金計画
（つなぎ融資や分割実行）にも慣れています。
4-2. ネット銀行（auじぶん銀行、住信SBIネット銀行など）
メリット：
金利が低めに設定されており、
がん保障などの団信（団体信用生命保険）が
手厚い場合が多い。
注意点：
手続きがすべてWebや郵送となるため
書類の準備に手間がかかるほか、
つなぎ融資の利用条件が厳しいケースがあります。
4-3. フラット35（住宅金融支援機構）
メリット：
全期間固定金利で
将来の金利上昇リスクがない
特徴：
高断熱・高気密住宅（省エネ性能の高い家）
を建てる場合、「フラット35S」などの
金利引き下げ制度が適用され、
非常にお得になります。
大共ホームがご提案する高断熱・高気密住宅は、
省エネ性能の基準をクリアしているため、
こうした金利優遇制度をフル活用することが
可能です！
5. 住宅ローン審査で「落とされない」ための3つの注意点
最後に、住宅ローンの審査をスムーズに通すために、
計画初期から気を付けておきたい3つの注意点をお伝えします。
5-1.車のローンやキャッシングの支払いに遅れがないか
過去数年以内にクレジットカードの引き落とし不能や、
スマホ本体代金の割賦払いの遅延があると、
信用情報に履歴（いわゆるブラックリスト）が残り、
審査に影響します。
心配な方は事前審査の前に信用情報の開示請求を
行うことも可能です。
5-2.事前審査から融資実行までの間に「新たな借入」をしない
事前審査に通ったからといって安心し、
新車を購入したり、家具・家電を
ショッピングローンで買ったりするのは
絶対にNGです。
本審査や融資実行直前の再確認で
否決される恐れがあります。
大きな買い物は家を引き渡された後にしましょう。
5-3.転職や退職のタイミングに気を配る
住宅ローンの審査では
「勤続年数」や「収入の安定性」が重視されます。
家づくりを進めている最中に転職すると、
審査が一からやり直しになったり、
審査が厳しくなったりすることがあります。
転職を考えている方は、事前にご相談ください。
まとめ：資金計画から一緒に走る「家づくり二人三脚」で安心の住まいを
住宅ローンの審査やスケジュールは、
聞き慣れない専門用語や手続きが多く、
難しく感じられるかもしれません。
しかし、「いつ・何をすべきか」の正しい順序さえ
分かっていれば、決して怖いものではありません。
大共ホームでは、単に家を設計・施工するだけでなく、
お客様一人ひとりのライフプランに合わせた
「資金計画」や「住宅ローンの銀行選び・事前審査の手続き」まで、
完全サポート（二人三脚）で行っております。
「我が家の年収だと、どのくらいの家が建てられる？」
「自分たちの条件に合った一番お得な住宅ローンを知りたい」
「土地探しと住宅ローンのタイミングを教えてほしい」
盛岡市・滝沢市で
失敗しない家づくりを始めたい方は、
ぜひお気軽に大共ホームのモデルハウス見学・無料相談会へ
お越しください。
お金のプロが、あなたにぴったりの資金計画を
ご提案いたします！
【無料相談会・モデルハウス見学のご案内】
大共ホームでは、岩手の冬を快適に過ごす高断熱・高気密住宅を体感できる
モデルハウス公開中です。家づくりのお金に関するご相談も随時承っております。
